Préparer sa retraite est un immense défi sur le long terme. Difficile en effet d’anticiper dès aujourd’hui vos besoins financiers dans 20, 30 ou 40 ans ! Pourtant, vous avez tout intérêt à vous lancer le plus tôt possible dans une stratégie de préparation. Vous allez voir qu’en adoptant jeune les bons réflexes de comptabilité personnelle, vous pourrez aborder cette étape tranquillement.
Si vous voulez profiter pleinement des 25 à 35 années d’oisiveté bien méritée, vous devez avoir un plan. Dès maintenant !
Alors, venez découvrir les principes de base pour préparer votre retraite méthodiquement…
Établir votre budget prévisionnel pour la retraite
Avant de vous lancer dans la préparation financière de votre retraite, la première étape est déjà d’établir un budget prévisionnel complet… et réaliste !
Et pour cela, vous devez commencer par faire le point sur votre situation.
Dresser un bilan financier personnel
Quelle est votre situation financière actuelle ? Pour le savoir, vous devez évaluer votre patrimoine net. C’est-à-dire l’ensemble de vos actifs auquel vous soustrayez vos dettes.
Ces actifs comprennent votre résidence principale, vos autres biens immobiliers éventuels, votre épargne, vos contrats d’assurance-vie, vos obligations. Mais aussi vos objets de valeur, votre matériel professionnel et même des cryptomonnaies.
Parallèlement, analysez vos revenus actuels et vos dépenses régulières. Catégorisez-les par postes fixes (loyers, crédits), variables (courses, loisirs) et occasionnels. Vous pourrez alors calculer votre capacité d’épargne mensuelle nette.
Définir vos objectifs de retraite
Avec cette photographie financière précise, vous connaissez maintenant votre potentiel. Reste à déterminer vos besoins à long terme.
La première étape est de fixer l’âge cible auquel vous souhaitez partir à la retraite. Vous avez ainsi une idée du temps qu’il vous reste pour atteindre vos objectifs financiers.
Plus cet âge est éloigné, plus vous aurez de temps pour épargner et laisser fructifier vos placements.
Ensuite, estimez vos besoins financiers annuels futurs. N’oubliez pas de prendre en compte des paramètres comme l’inflation, l’augmentation prévisible du coût de la vie, mais aussi d’éventuelles dépenses de santé ou de dépendance supplémentaires.
Évidemment, vous ne pouvez pas tout prévoir, mais essayez de vous projeter au maximum. Et pensez que qui peut le plus peut le moins.
Sur cette base, vous pouvez alors chiffrer le capital total nécessaire pour atteindre ces objectifs et, si possible, maintenir votre niveau de vie actuel pendant votre retraite.
Votre vision d’ensemble vous semble suffisamment réaliste ? Il est temps de passer à l’action. Et en premier lieu, vous allez peut-être devoir procéder à quelques ajustements sur vos finances personnelles si vous voulez dégager les capacités d’épargne nécessaires pour votre avenir.
Optimiser vos finances personnelles actuelles
La première piste consiste à rationaliser vos dépenses au maximum. Chassez impitoyablement les dépenses superflues. Et renégociez les contrats, abonnements ou crédits en cours pour réduire les coûts récurrents. Étudiez aussi les économies possibles sur vos dépenses contraintes comme l’énergie, les courses alimentaires, etc.
En parallèle, efforcez-vous de maximiser vos revenus en valorisant au mieux vos compétences et votre expérience professionnelle. Le développement d’activités complémentaires peut également constituer un apport intéressant.
Deuxième point important : votre endettement.
Privilégiez les crédits à taux fixe et à faible coût, et remboursez en priorité les dettes les plus onéreuses.
Enfin, constituez une épargne de précaution pour parer aux imprévus. Viser l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes, placée sur des supports sûrs et disponibles comme le livret A ou les livrets d’épargne réglementés.
Si vous voulez pouvoir constituer une épargne retraite efficace, vous ne pouvez pas piocher dedans au moindre problème. D’où l’importance de cette épargne de secours.
Avec tous ces éléments bien optimisés, vous pouvez sérieusement envisager de préparer votre retraite.
Les étapes pour préparer votre retraite
Vous savez combien vous pouvez dégager chaque mois. Mais qu’allez-vous en faire de cet argent ? Tout dépend du temps que vous avez devant vous.
Préparer votre retraite : la phase d’accumulation
La phase d’accumulation est la première et la plus longue étape pour vous constituer un capital en vue de la retraite. Elle peut commencer dès vos premières années d’activité professionnelle et s’étaler sur 20, 30 années voire plus selon l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite.
Pendant cette période, l’objectif est de faire fructifier au maximum votre épargne.
Pour y parvenir, il est recommandé de prendre quelques risques. Choisissez des placements plus exposés aux aléas du marché. Ils offrent en contrepartie un potentiel de rendement bien plus élevé sur le long terme.
Si le marché des actions vous fait peur, il existe des moyens assez simples. Comme par exemple les ETF.
Un ETF (fonds indiciel coté en bourse) est un fonds d’investissement qui reproduit exactement la composition et la performance d’un grand indice boursier de référence. Plutôt que de sélectionner vous-même des actions en particulier, vous détenez ainsi à travers l’ETF un portefeuille déjà diversifié.
Par exemple, l‘ETF du MSCI World regroupe les principales sociétés des pays développés dans le monde. En achetant des parts de cet ETF, vous êtes propriétaire d’un petit pourcentage de chacune de ces grandes entreprises internationales. Votre risque est donc très dilué.
Vous pouvez également choisir des fonds d’investissement qui se concentrent sur des secteurs d’activité spécifiques prometteuses comme la technologie, l’environnement, l’intelligence artificielle… Ils sont plus risqués mais plus dynamiques que les fonds généralistes.
Et l’immobilier est aussi à envisager bien sûr. L’immobilier locatif a le gros avantage de vous faire bénéficier de revenus réguliers en plus des potentielles plus-values à la revente. Cependant, c’est un investissement peu liquide. C’est-à-dire que vous ne pourrez pas facilement revendre votre bien immobilier du jour au lendemain si vous avez besoin de cash.
Préparer votre retraite : la phase de consolidation
Les 5 à 10 dernières années précédant votre départ à la retraite, vous enclenchez la phase de consolidation. C’est le moment d’entrer dans une zone de prudence. De sécuriser votre capital.
Vous devez donc réduire progressivement l’exposition aux actifs risqués.
Vous pouvez privilégier les obligations d’État, les assurances-vie ou les fonds de rendement notamment. Vous pouvez aussi continuer à développer votre patrimoine immobilier.
Réduisez donc considérablement votre part sur les marchés financiers, mais sans les arrêter complètement. Une certaine prise de risque reste intéressante pour continuer à faire fructifier votre capital sur le moyen terme.
Préparer votre retraite : la phase de rente
À l’approche imminente de la retraite, l’objectif principal est de tout sécuriser. Dans la dernière ligne droite, dans les 2 ans restants, vous devez réussir à transformer le capital patiemment accumulé en rentes.
Vous devez transférer massivement vos placements sur les marchés d’actions vers des supports sans risque. Livrets d’épargne, contrats d’assurance-vie en euros, sont exactement ce qu’il vous faut. Votre capital est protégé. Vous pouvez profiter de revenus complémentaires. Vous l’avez bien mérité.
Ajuster régulièrement votre stratégie pour préparer votre retraite
Vous imaginez bien que de rester performant tout au long de votre vie active ne va pas être une mince affaire. Vous aurez de nombreux changements de cap à négocier. Vous devez donc réévaluer périodiquement vos objectifs et ajuster votre stratégie en conséquence.
Commencez par faire un bilan annuel complet de votre situation financière et patrimoniale. Analysez l’évolution de vos revenus, dépenses, placements et épargne. Tenez compte aussi des changements dans votre situation professionnelle, familiale ou vos projets de vie.
Et en fonction des résultats, n’hésitez pas à revoir votre stratégie d’investissement et d’épargne retraite.
Explorez aussi les possibilités d’une retraite progressive ou anticipée selon vos préférences.
Veillez à optimiser vos droits à la retraite de base, en étudiant le rachat de trimestres ou les options de cumul emploi-retraite par exemple.
Pour être accompagné dans ces démarches et surtout pour rester toujours informé des évolutions réglementaires, faites appel à un expert-comptable. Il saura vous conseiller aujourd’hui pour récolter les fruits de vos efforts dans 30 ans. Une belle récolte…
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